Ипотечное страхование
Рынок российского жилья таит в себе много рисков. Благодаря системе ипотечного страхования эти риски сводятся к минимуму. Сегодня для того, чтобы получить кредит необходимо иметь страховой полис. Но из-за этого обязательного условия конечная стоимость покупаемой в кредит квартиры возрастает. Суть ипотечного кредита сводится к тому, что покупатель оплачивает собственными деньгами только часть (минимум 20% - 30%) от стоимости квартиры. Остальную часть за него платит банк, которому заёмщик должен вернуть долг в размере выплаченной суммы с определенными процентами.
Заёмщику предоставляется кредит на срок до 20 лет, а иногда и до 30 лет, и банку нужны гарантии, что деньги будут возвращены в срок, какие бы трагические изменения не случились в жизни заёмщика, а также с приобретённым на деньги кредитора жильём. Банк придает большое значение наличию страхового полиса, который гарантирует, что в случае возникновения страхового случая, кредит будет погашаться за счёт выплат страховой компании. Ипотечное страхование – получение страхового полиса, является обязательным условием выдачи ипотечного кредита всеми банками.
К факторам риска можно отнести потерю хорошо оплачиваемой работы, достижение пенсионного возраста, рождение ребёнка, утрату трудоспособности вследствие несчастного случая или по болезни, а также, не приведи господь, смерть заёмщика. И ещё есть определенный риск, связанный с юридической чистотой жилья, покупаемого на вторичном рынке. Риск связан с тем, что ни одна, даже самая скрупулезная проверка не гарантирует на все 100% того, что один из прежних владельцев не будет оспаривать сделку о купле-продаже.
У банка, который выдает кредит на покупку недвижимости, должны быть гарантии возврата своих средств и доходности подобной операции. Вот почему банки хотят, чтобы их риски взяли на себя страховые компании, заключив договор ипотечного страхования с заёмщиком. Теперь одним из обязательных условий при выдаче ипотечного кредита является обязательное страхование сделки.
Страховая сумма равна максимально возможной выплате по договору страхования. Клиент сам выбирает, будет ли она равняться величине его долга банку или полной стоимости покупаемой квартиры.
Банк вместе со страховой компанией должны определить группу рисков, от которых заёмщик должен быть застрахован. Банки в основном сотрудничают с определенными, надёжными и проверенными временем, страховыми компаниями. Из достаточно объёмного списка предполагаемых рисков необходимо выбрать самые необходимые. В основном ипотечное страхование состоит из трёх основных компонентов.
Во-первых, страхуется сам объект недвижимости, который приобретается в кредит. Согласно теоретическому закону страховать необходимо только конструктивные элементы квартиры, но клиенты в большинстве своём предпочитают застраховывать жильё вместе с отделкой.
Во-вторых, страхуется жизнь и трудоспособность заёмщика. Страховой случай наступает в связи со смертью заёмщика, с временной или постоянной утратой трудоспособности вследствие несчастного случая. Это означает, что если заёмщик по какой-либо из вышеперечисленных причин не сможет платить по кредиту, страховая компания обязана погасить долг за него.
При заключении договора на ипотечное страхование заёмщику необходимо заполнить медицинскую анкету. Наличие обстоятельств, увеличивающих возможность наступления страхового случая обязательно должно отмечаться в анкете. К таковым обстоятельствам относится наличие хронических заболеваний, опасных увлечений, профессии, связанной с риском и так далее. В таких случаях расчёт по размеру оплаты страховки производится индивидуально с повышающими коэффициентами. Не советуем в целях экономии скрывать от страховой компании эти дополнительные риски. Если, например, заёмщик подпишет анкету, в которой укажет, что у него со здоровьем всё в порядке, а после наступления страхового случая выяснится, что у него на эту дату уже было три инфаркта, то это может быть причиной в отказе выплат по страховке. Страховые компании не очень тщательно проверяют информацию при подписании договора ипотечного страхования. Все силы и энергию они направляют на скрупулёзную проверку каждой буквы договора после наступления страхового случая.
В-третьих, на случай потери права собственности на приобретённое жильё в результате признания сделки недействительной. Этот особый вид страхования называется титульным. Такой вид страхования обязателен только при получении ипотечного кредита.
Страховые компании совместно с банками обычно определяют страховую сумму в размере займа плюс 10%. Так, если ипотечный кредит составляет, например 100 рублей, то сумма ипотечного страхования будет 110 рублей. Исходя из этой суммы, страховая компания производит расчёт, сколько заёмщик должен ей заплатить за страховой полис. Страховой полис выдаётся на один год. Каждый год необходимо его продлевать и оплачивая страховые взносы. Каждый год сумма кредита банку уменьшается. Соответственно уменьшается и сумма платежей по страховке, по мере погашения задолженности перед кредитором.
Размер взноса по ипотечному страхованию определяется несколькими факторами, такими как срок страхования, возраст и состояние здоровья заёмщика, качество квартиры или дома, местоположение жилья, а также юридическая чистота объекта. Общая стоимость комплекса страхования, который требуется при выдаче ипотечного кредита, в среднем составляет 0,8 – 3,5% (в год) от суммы долга перед кредитором увеличенной на 10 процентов.
Особо подчеркнём, что платить за страховку придётся не только при получении кредита на покупку жилья, но и на протяжении всего срока его погашения. За этим следит не только страховая компания, но и банк кредитор.
Можно самому рассчитать размер платежей по ипотечному страхованию. На многих сайтах страховых компаний есть так называемые калькуляторы. Заёмщику также необходимо иметь в виду, что, несмотря на то, что страховые компании предлагают различные тарифные ставки, клиенты банка не имеют права по желанию выбрать условия, наиболее выгодные для себя.
Мы поможем вам подобрать банк кредитор, выбрать ипотечную программу и получить ипотечный кредит. Подобрать надёжную страховую компанию, при необходимости пройти полное медицинское обследование и получить заключение для страховой компании. Оформить ипотечное страхование. Выбрать и купить недвижимость с использованием кредитных средств.
Обращайтесь к нам за полным комплексом перечисленных услуг или только за некоторыми из них.